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零壹财经专访随手记不经营风险只做金融电商

时间:2019-01-31 23:46:22| 来源:| 编辑:笔名| 点击:0次

零壹财经专访:随手记不经营风险,只做金融电商平台

上周日(6月26日),笔者对随手科技副总裁、随手财富总裁吴晓慧女士进行了专访,在2015年加入随手科技负责理财、资产管理和风控业务之前,她担任巴克莱银行全球金融市场部董事。她拥有美国芝加哥大学金融方向MBA学位,以及伦敦政治经济学院(LSE)金融与经济理学硕士学位。

随手财富管理有限公司(下称随手财富)是随手科技有限公司(下称随手科技)的全资子公司。

产品线方面,随手科技旗下有三款app:随手记、卡牛和随管家。

1、规模上,根据易观智库发布的《2016年第1季度中国记账理财App移动市场监测报告》,随手记和卡牛在活跃用户规模和启动次数方面分别位列第一和第三。其中随手记活跃用户超过1100万人,环比增长63.07%;启动次数超过5亿次,环比增长27.18%。

2、新产品和新功能上,2014年卡牛在信用卡账务管理基础上融合信用卡办理,目前合作银行囊括招商、交通、中信、广发、花旗等主流银行,首月发卡即突破万张;2015年上线小额贷款申请,与融360、爱钱进、宜人贷等合作,放款金额保持100%的月复合增长率。随管家致力于为客户实现用一个账户管理多种资产的同时为用户对接满足其需求的理财产品,将于近期发布新版本。

高管团队方面,随手科技认为其创始团队在财务领域的经验以及严谨、专业的产品是制胜的关键。谷风本人早在1995年就进入财务行业,至今已有20年。他曾在银行系统工作,还曾在金蝶国际软件集团从事企业软件开发工作十余年,历任高级程序员、金蝶研究院院长、互联事业部总经理、金蝶友商副总经理等岗位。其他创始团队成员也大多具备专业财务软件开发背景。

我们聊了她离开投行加入随手科技的感受、对记账的看法、随手科技对平台资产端和资金端的发展规划以及对互联金融的看法。

以下是对话实录:

一、个人生活

创业比做投行辛苦,但更有意思

零壹财经:吴总,我们先从轻松点的话题聊起吧。呃,我不知道这个话题对您来说轻不轻松。

吴晓慧:没关系,就从难的来也没问题,如果你们时间着急的话。

零壹财经:好。您觉得在香港外资投行跟在内地互联金融公司工作感觉有何不同?比如说加班文化。众所周知,投行加班比较严重。

吴晓慧:大家一说投行,会觉得特别高大上,事实也确实如此(笑)。

投行是做了很久的一个业务,每年业务增长比较平稳,但是移动互联公司的业务可能是指数级的增长。比如说,去年我们货币化的步子才开始迈得比较大,而去年底我们月收入就突破1000万了。还有,2014年9月份我们才开始做理财业务,而去年我们这块交易额就突破了400亿,今年这块预计要突破2000亿。

很多人说投行辛苦,对我来说在随手科技工作比在投行要辛苦很多。每周7天,每天24小时,我除了每天睡觉用去六七个小时,其他时间都在操心。因为这个市场变化得非常快,不断地会有机会和挑战,需要很快速得对这个市场做出评估,然后对业务发展方向做出评估。业务发展得很快,团队成长得也很快,那你需要不断地去学习、去做调整、去思考,在随手我会觉得更重大了,每一件事情都需要去操心。

但是我会觉得加入随手科技是一件有意思的事情,因为很多东西都是新的。因为互联金融、智能化的金融服务等是比较宽泛的话题,大家会讨论这是新的机会还是只是新造出的名词,我可以负地说,这不只是新造名词。去年我之所以很快决定加入随手科技,有很大的成分是被创始人和CEO谷哥(注:谷风)打动。另外,我认为场景化、智能化的金融科技是大势所趋,这个大势一旦开始就没有回头路,而且会发展得非常快,可能几年以后就能看到金融行业跟今天会很不一样。

在创业公司,我会一直

零壹财经:产品上线之前,您会加班吗?作为女性高管,如何平衡工作与生活?

吴晓慧:事实上,在创业公司,我觉得没有生活,只有工作,所以就不存在平衡的问题。而且,就不存在加班,因为创业公司发展得很快,每天都会工作到很晚,比如,我不觉得晚上十点离开办公室是加班,就算是回家了,也会一直,就会一直在转。

二、关于随手科技

1、记账是一件粘性很强的事

零壹财经:随手记为什么没有语音记账功能?

吴晓慧:这个我们内部讨论过。我们认为记账是一件严肃的事情,如果当时记错了没有发现,之后回过头再看,可能很多账已经乱掉了,而且不准确,再回溯就很难

零壹财经专访随手记不经营风险只做金融电商

。我们的判断是现在的语音技术并没有精确到不出错的地步,如果在外面吃饭、或者逛街的时候用语音记账,当时记账后不一定会检查,几个月后再检查可能发现有数据的错误,再回头找很难。我觉得这不是一个Yes or No的问题,技术成熟后,语音记账的精确度在我们能接受的范围内的话,我们会再考虑上线这个功能。

零壹财经:我注意到我们有多人账本,会不会未来会将客户群体从个人拓展到企业?

吴晓慧:到目前为止,我们的2亿用户中虽然有2000万是小微企业主,但是主要用户还是个人。小微企业主是一个很自然的延伸,现在有很多人是自由职业者,这种小微企业主以后可能也会成为很重要的力量。我们现在是有生意账本的,就是帮这些小微企业主去记录生意上的账,这个未来会成为我们比较大的增长点。

零壹财经:市场上有很多记账软件,您觉得为什么是随手跑出来了?

吴晓慧:我们的创始团队来自于金蝶,它是做企业财务软件。

我们的创始人和CEO谷哥是程序员出身的产品经理,在金蝶做到高管,然后出来创业,他是我加入随手科技一个很重要的原因。他是一个能持续学习和思考的人,他经常在群里给我们开大课,讲他怎么看待和思考问题,他对商业战略思考得很清晰。他很低调,不太愿意出来。我在投行也见过很多人,但是谷哥的思考深度和广度真的很少见。当时iPhone才刚刚兴起,他觉得移动互联会是一个很大的机会。那会儿大家有钱都去买房了,还没有个人财务管理的需求,还不容易看得那么明白,他当时就觉得这会是一个巨大的市场。他就带领团队从金蝶出来,金蝶董事会主席徐少春给了他1000万天使资金,团队是很专业的做财务的。当时他们刚开始出来时,市场上有180家在做记账,不过他们很快就是市场第一了,然后六年来就很少掉下过第一的位置。

记账是一个粘性很强的事情,因为你不会轻易放弃之前的记录,你会一直用下去。谷哥经常就说生活就是一本书,你去想你的记账,实际上不只是记录了你的财务和消费状况,其实相当于你个人的生活记录。

由于以上原因,我觉得我们在这个领域保持第一是很自然的事情。

零壹财经:我们看到有些大公司的应用也上线了记账功能,您怎么看?

吴晓慧:我们会对所有的竞争保持警惕,但事实上这个领域一直都有竞争对手出现。大公司可能开了很多战场,在很多战场来打。但是看科技史你看为什么有很多小公司能打败大公司,就是小公司可能在某一个战场投入了大量精力和资源,这就是我们的主战场,而且我们已经在这个战场做了6年了,我们公司有400多人,都在做这件事。大公司虽然看起来大,但是它分配到这块的资源可能非常少。

零壹财经:我曾经用过随手记,但是我觉得有些消费金额可能很小、项目也很琐碎,我就很难坚持一直记下去,而且现上支付很便利,有app会自动记录这个。比如说我买了个酸奶,用支付宝付的钱,它就自动给我记录了,我也能看到它自动生产的资金支出分布图,就很方便。总体来看,我觉得纯记账app离交易场景比较远,需要用户主动、手动记录。您怎么看?

吴晓慧:这个问题我们也在考虑。我觉得以后很多数据是可以同步的。就是你在其他地方发生的行为可能都可以被同步到我们的记账app上,比如我们的卡牛信用卡管家就可以同步银行卡和信用卡的数据。而且你其实不只会用支付宝支付,你可能还会用支付、在京东购物可能还会用京东支付,同步数据在技术上并不难,只是需要用户授权。我觉得授权的问题之后也是可以解决的。

2、 平台理念:到目前为止我们都不经营风险,而是金融电商平台

零壹财经:为什么随手在考虑货币化的时候为什么会首先发力资金端而不是资产端?就是为什么先上线各种理财产品而不是向用户直接放贷?

吴晓慧:我们的定位是平台,到目前为止还没有经营风险,理财和贷款推荐都是平台业务。可能理财会稍微早一点,但是去年也开始向用户推荐贷款。基本上,两块业务还是比较同步。目前,我们理财有五大渠道:随手记的理财市场、PC页、移动平台、随管家和我们的电销团队。贷款平台主要是基于卡牛(注:随手科技旗下的信用卡管理app),因为它会在用户的授权下有用户的信用卡和银行卡的数据,有个人信用数据。我们会基于用户信用数据进行用户画像,然后向用户推荐最符合它需求的贷款产品。

3、 资产端:将上线多品类资产账、考虑上线海外资产

零壹财经:未来随管家上线资产账吗?

吴晓慧:对,随管家的资产不仅包括用户投资的金融产品,比如保险,还会包括社保、公积金等账户都综合起来,基于此我们会为用户设计定制化的方案。

零壹财经:资产端方面,我们会上线海外资产吗?

吴晓慧:这个在我们的计划之内,我们在筹备这件事情。

零壹财经:前阵子,有个词很火,叫资产荒。随手感觉到这个资产荒是确实存在的吗?

吴晓慧:可能去年下半年这个现象比较明显,大家都想要好的资产。因为我们实力强、用户多,是比较稳定的资金来源,所以会有很多拥有资产的机构愿意跟我们合作。市场是波动的,有的时候资产特别紧俏、供不应求,有的时候市场不好、大家风险偏好降低,这个时候如果机构把资产放在你平台上卖不出去,那对它来说资金的募集就会很不稳定,提供资产的机构会青睐有稳定资金募集能力的合作方。作为平台,帮用户寻找优质资产是我们的使命,但我觉得这件事对我们来说压力不是特别得大。

零壹财经:如果随手准备发力资产端,是会自建场景还是采用跟分期乐等机构合作的方式?

吴晓慧:在选合作机构时,我们的风控流程特别严格。在我们商务同事谈的所有机构中,经过我们风控的初审后,可能只有30%能进入尽职调查环节,尽调后又会只有大概1/3能最终成为我们的合作机构。分期乐是我们的合作机构之一。我们的合作机构基本上是市面上、或者是垂直领域资产端排名很靠前的。

4、资金端:资金配置要看客户的资产状况、所处的生命周期阶段和风险偏好

零壹财经:随管家和随手记的理财超市都是理财产品推荐平台,这样是不是功能有重复,或者说为什么有了随手记的理财超市还要再上线随管家?

吴晓慧:我觉得理财未来会是一个非常大的市场。随手记的理财超市会是我们一个很重要的战场,因为它用户量很大,今年3月已经过两亿。但是随管家实现的功能会很不一样,它会是一个智能理财和资产配置平台。它会有你投资的相关信息,基于这个信息和我们积累的你的理财数据,我们会基于这个做推荐。

零壹财经:资金端方面,我们会考虑主动帮客户管理资金吗?就是开展代客理财业务?

吴晓慧:我们的优势是科技。我们的创始团队是做技术出身的,团队里大部分成员也都是技术人员,都比较宅,特别低调,所以虽然我们几款产品的用户量级都很大,但在市场上很少听到我们的声音。我觉得我们的优势很明显:技术实力强、用户规模大和6年沉淀下来的用户数据。作为平台,我们对自己发展方向的要求是精准化、个性化和智能化。转入到资产管理,是可以考虑的方向,由于我们的优势是技术,我们更多得会考虑人机结合。如果我们聘请投资经理,也可能是基于与机器智能的结合。今年3月,人工智能在李世石被Alphago打败后被炒得很火,但少有人认识到可能在以后,我觉得至少是十年之内,会极大地改变我们工作和生活的状态。所以,最近你看投行也开始着急发展自己的科技这块了,比如说高盛。机器跟人不一样。比如换一个投资经理的话,之前建立的成交记录和可信度要从头来过。而机器不会有这个问题,机器会一直处于一种在优化的状态,就是随着数据的增多,机器会不断地提高自己的水平,比如精准营销,我们会根据营销的效果去不断地改进算法。

零壹财经:但是关于智能理财,业内有这样一个说法,智能理财的悖论是如果我们建立跨资产投资组合,其实为了平衡风险,但与此同时我们也不能获得更多收益,因为风险和收益是成正比的。如果不跨资产,在某一个细分资产里面我们建立资产组合的话,银行理财不是一个好选择,P2P资产又利润比较少,权益类资产面临一些政策风险,缩小权益类资产的波动或者做结构化理财产品可能是比较有机会的方向。您怎么看?

吴晓慧:我觉得对绝大部分中国人来说,之前的金融需求非常非常单一。以前大家有钱的话就是买房子,买完一套买二套,买完二套买三套,就是一直只会买房子。我身边所有的朋友都是这样。但是我能明显感觉到,最近两年,尤其是从汇率不稳定开始,大家尽管也还会看重房地产市场,但也开始谈其它资产,比如黄金、理财产品等。尤其是如果买房的收益不像之前所预期的那么稳定的话,大家都开始有做金融投资的需求。如果我只把个人资产的5%放在金融资产方面,就不存在配置的概念,我想投什么就投什么,不管是投在股票上,还是投在P2P资产上,或者说放银行。不管收益多高,如果我对风险的耐受度比较高、是一个风险偏好型投资者,我可能会投一个创业板的妖股,它可能一周之内涨跌幅度很大,我会觉得无所谓,因为它只占5%。我很多不是金融圈的朋友是有钱就买房子,剩下一点钱就炒股,他们炒股就是跟风炒,涨跌多少都没所谓,反正是兴趣爱好。现在的问题是中国人财富创造的速度是很快的,很多人越来越有钱,如果把越来越多的资产放在金融资产上,放5%可以不在乎,那放30%、50%、70%、80%呢?如果我有%的资产都是金融资产,这个时候就肯定需要配置了。当我们在谈金融需求时,其实说的是对安全性、收益性和流动性的需求,这跟资产规模、资金用途和风险偏好有关。资产配置时一定要有一部分满足流动性需求,这个需求。比如说你现在小孩10岁的话,那你要准备一笔给他/她读大学的钱,那你对这个钱的安全性就会要求很高。再比如你对自己养老钱的安全性要求也很高。你用这些钱投资的标的跟你拿来博收益的钱投资的标的肯定不会一样。所以资产配置要看客户的资产状况、所处的生命周期的阶段和风险偏好。

零壹财经:随手记已经有2亿用户,您会觉得在这个基础上获取新客户的成本这一年来有什么变化吗?理财用户的转化率又有什么变化?

吴晓慧:这一块是我觉得特别幸运的。去年很多人说现在获客成本越来越高,特别是理财用户,有些平台说已经到了元/人的地步。随手有很大的用户基础,但是我们的货币化业务(推荐理财、贷款、信用卡服务)用户只有很小一部分,所以我们的获客成本是非常低的,发展空间很大。新下载我们产品的这部分用户的话,会有营销成本,但最有可能来买我们平台上货币化业务的用户是用了我们记账、信用卡管理产品好几年的用户、是存量用户。我们最近办了一个六周年庆的活动,很多已经用我们产品用了四五年,那他们就会很自然地转化为我们的理财用户。新用户对我们来说是非常重要的,但接受平台上货币化服务是需要有一个过程的,我去年加入时随手已经进入到了将这部分用户转化为货币化业务客户的过程。

三、对行业的看法:互联金融是未来十年最大风口、各公司布局尚未接壤

零壹财经:IDG资本创始合伙人熊晓鸽说下一个BAT最可能产生在互联金融领域,您怎么看?另外,有人认为由于用户需要分散风险,可能会使用多个金融服务平台的产品和服务,所以金融领域不会产生寡头,您怎么看?

吴晓慧:我觉得你这个问题问得特别好!我觉得熊晓鸽的说法可以说是,也可以说不是。我觉得互联金融会是未来十年最大的一个机会,会有很大的企业跑出来,因为金融行业是开放得最慢的一个行业,但是你看它连物流成本都没有,很容易在科技的辅助下得到极大的效率提升。但是另外一方面,比如房地产市场经过几十年的拼杀,市场上还有很多活得很好,而金融是比房地产大得多的一个行业,是巨大的市场,我会觉得在这个市场上很难是一两家来统治,不同的细分行业会有自己的领导者。我觉得现在互联金融的竞争事实上是不激烈的,因为这个市场太大,你自己把自己那块做好,基本上还没有到接壤的程度。未来可能会有接壤,胜出的未必是现在最大的几家。你抓住了一个细分市场,然后做好再进行延伸,我觉得未来拼的是科技、用户和数据,看你的智能化能做到多好。所以,我觉得智能化是未来制胜的决定因素。

(综编自零壹财经)

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